ГЛАВА АДМИНИСТРАЦИИ ХАБАРОВСКОГО КРАЯ
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 28 декабря 1999 г. N 446
О КОНЦЕПЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В ХАБАРОВСКОМ КРАЕ
В целях развития всех видов страхования на территории
Хабаровского края, формирования и развития рыночных механизмов
защиты имущественных интересов субъектов предпринимательства и
физических лиц постановляю:
1. Утвердить прилагаемую Концепцию развития страхования в
Хабаровском крае.
2. Контроль за выполнением настоящего постановления возложить
на первого заместителя главы администрации края по экономике
Апанасенко Г.В.
3. Настоящее постановление вступает в силу со дня его
подписания.
Глава администрации
В.И.Ишаев
УТВЕРЖДЕНО
Постановление
главы администрации края
от 28 декабря 1999 г. N 446
КОНЦЕПЦИЯ
РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В ХАБАРОВСКОМ КРАЕ
1. Краткая характеристика страхового
рынка Хабаровского края
На страховом рынке Хабаровского края по состоянию на 1 октября
1999 г. действует 15 региональных страховых компаний и 14 филиалов
и представительств компаний других регионов. За 9 месяцев 1999 г.
страховыми компаниями и филиалами было собрано страховых платежей
в размере 287283 тыс. рублей, что на 79,7 процента больше, чем за
аналогичный период в 1998 году. Общая сумма страховых выплат за 9
месяцев 1999 г. составила 184662 тыс. рублей, или на 61 процент
больше, чем за аналогичный период 1998 года. Из общего объема
собранных страховых платежей на региональные страховые компании
приходится 59,9 процента и 40,1 процента - на филиалы страховых
компаний. Доля страховых платежей, собранных на территории
Хабаровского края, в общей величине страховых платежей, собранных
по территории Российской Федерации, составила 0,42 процента. Эта
же величина по данным за 9 месяцев 1998 г. составила 0,58
процента.
В структуре страховых платежей за 9 месяцев 1999 г. на долю
личного страхования пришлось 66,71 процента всех страховых
платежей, на долю имущественного страхования - 26,97 процента, на
долю страхования ответственности - 3,3 процента и на долю
обязательного страхования (за исключением обязательного
медицинского) - 3,02 процента. По сравнению с аналогичными данными
за 9 месяцев 1998 г. наблюдается снижение долей личного и
имущественного страхования с одновременным увеличением долей
страхования ответственности и обязательных видов страхования.
Наряду с положительными сторонами в деятельности страховых
компаний необходимо отметить и отрицательные. Во-первых, это
невысокие финансовые возможности большинства региональных
страховых компаний. Так, суммарный оплаченный уставный капитал
страховщиков составляет около 69,7 млн. рублей, из этой суммы 44
процента приходится на 3 компании. Общая сумма страховых резервов
составляет 106,8 млн. рублей, из которых 50 процентов также
приходится всего на 3 компании. Во-вторых, из 15 страховых
компаний лишь 8 закончили деятельность с прибылью. Кроме того,
более 50 процентов всех страховых платежей приходится на долю
псевдострахования, используемого при обналичивании денежных
средств. Такое положение дел говорит о небольшой емкости
регионального страхового рынка, невысоком финансовом потенциале
большинства страховщиков, ведет к снижению имиджа как страховых
компаний, так и системы страхования в крае в целом.
Кроме страховых организаций на территории Хабаровского края
функционирует Тихоокеанский страховой союз, в который входят
страховые компании всего Дальневосточного региона. Региональными
страховыми компаниями создан страховой пул "Дальний Восток", целью
которого является совместная работа по страхованию крупных рисков
на территории края.
2. Цели Концепции
1. Развитие добровольных и обязательных видов страхования в
Хабаровском крае.
2. Улучшение инвестиционного климата в регионе.
3. Улучшение социально - экономического положения в
Хабаровском крае.
3. Задачи Концепции
1. Создание финансово - кредитных и инвестиционных механизмов
в экономике края посредством формирования новых источников
финансирования государственных социальных программ и затрат по
ликвидации последствий стихийных бедствий, техногенных катастроф,
иных чрезвычайных ситуаций с использованием инвестиционных
институтов.
2. Развитие на территории края обязательных видов страхования,
установленных законодательством.
3. Повышение страховой культуры предпринимателей и населения.
4. Определение порядка обеспечения защиты имущественных
интересов Хабаровского края.
5. Создание системы страховой защиты населения через
проведение социально значимых видов страхования, пользующихся
приоритетной поддержкой администрации края.
6. Использование механизма страхования для внебюджетного
финансирования затрат на восстановление уничтоженного
(поврежденного) государственного имущества.
7. Поддержка страховых организаций.
8. Формирование механизмов стимулирования развития страховых
компаний края.
9. Формирование механизмов стимулирования инвестиционной
деятельности в регионе с участием страховщиков, привлечение
средств страховых компаний в инвестиционные проекты.
10. Создание правовых, экономических и организационных
условий, необходимых для решения краевых задач в обеспечении
страховой защиты населения и субъектов предпринимательской
деятельности.
11. Привлечение через систему страхования дополнительных
финансовых ресурсов для решения экономических и финансовых проблем
края.
4. Ожидаемые конечные результаты
1. Накопление долгосрочных финансовых ресурсов.
2. Обеспечение потребности экономики края и населения края в
социально значимых видах страховых услуг, соответствующих
современному этапу социально - экономического развития России,
обеспечение страховой защитой от различного рода ущерба имущества
всех форм собственности.
3. Обеспечение инвестиционного процесса в крае.
5. Положения Концепции
5.1. Порядок использования страхования как финансового
инструмента, способствующего социальной и экономической
стабильности в регионе.
5.1.1. Краевые программы страхования.
В целях содействия стабилизации и развитию экономики края,
обеспечения страховой защиты граждан и субъектов
предпринимательской деятельности вводятся краевые программы
страхования.
Краевая программа страхования - это комплекс мероприятий,
проводимых совместными усилиями органов власти и управления
Хабаровского края, страховщиками и другими организациями с
соответствующими правами и обязанностями, нацеленный на
обеспечение надежной защиты имущественных интересов Хабаровского
края, его населения и повышение эффективности функционирования
краевой экономики.
Краевые программы страхования проводятся как по добровольным,
так и по обязательным видам страхования, установленным действующим
законодательством.
Статус краевой присваивается страховой программе
постановлением главы администрации края. Основными критериями
придания программе статуса краевой являются:
- экономическая эффективность программы;
- социальная значимость программы;
- перспективность программы с точки зрения развития
страхования в крае и экономики в целом.
Кроме прямого эффекта, внедрение механизма краевых программ
страхования должно повлечь следующие положительные изменения:
- увеличение объема страховых операций в Хабаровском крае;
- повышение финансовой устойчивости страховщиков;
- увеличение объема налоговых поступлений от страховщиков
края;
- привлечение финансовых средств страховых компаний для
развития экономики края, стабилизации экономического положения в
Хабаровском крае.
5.1.2. Повышение уровня страховой культуры.
Для дальнейшего количественного и качественного развития
страхования в крае необходимо проведение мероприятий по повышению
уровня страховой культуры. С этой целью в региональных средствах
массовой информации, при поддержке страховых организаций,
объединений страховщиков и других заинтересованных лиц, необходимо
постоянное размещение материалов о роли и значении страхования как
для населения, так и для предпринимательских кругов, о состоянии
отечественного и регионального страхового рынка, о зарубежной
практике развития страхования. Данные мероприятия должны иметь
задачей формирование спроса на страховые услуги среди физических и
юридических лиц, создание и развитие новых страховых продуктов с
учетом особенностей региона.
5.1.3. Страхование как гарантия инвестиционных проектов.
Мировой опыт показывает, что страхование является одним из
главных гарантов привлечения инвестиций, включая иностранные
инвестиции, в экономику страны. В целях улучшения инвестиционного
климата в Хабаровском крае необходимо расширить сферу применения
страхования при обеспечении финансовых гарантий внешних и
внутренних инвестиций.
Страхование инвестиций включает комплекс организационных
мероприятий, нацеленных на достижение баланса между использованием
механизма финансовых гарантий и страхованием при привлечении
внешних и внутренних инвестиций в экономику края.
Необходимо создать рабочие группы по разработке механизма
страхования инвестиций при Инвестиционном совете при администрации
Хабаровского края, агентстве по привлечению иностранных инвестиций
при управлении внешнеэкономических связей администрации края.
5.1.4. Инвестиционные ресурсы страховщиков.
Опыт экономически развитых стран свидетельствует о том, что
страховые организации обладают высоким инвестиционным потенциалом.
Увеличение объемов страховых платежей, повышение финансовой
устойчивости региональных страховщиков и филиалов страховых
организаций других регионов должно повлечь за собой увеличение
объемов инвестиционных ресурсов в регионе и повышение
инвестиционной активности страховщиков. В связи с этим необходимо
разработать программу взаимодействия страховых компаний и
администрации Хабаровского края, нацеленную на обеспечение
страховщикам возможности размещения средств страховых резервов в
интересах развития края и в соответствии с действующим
законодательством.
Для использования средств страховых резервов на территории
края необходимо создание таких экономических механизмов, которые
сделают надежным и доходным их размещение. Такими механизмами
могут стать выпуск соответствующих ценных бумаг Хабаровского края
(векселя, облигации), использование гарантий при вложении средств
страховых резервов в инвестиционные проекты, иные механизмы.
Первостепенным фактором при разработке таких механизмов должна
стать надежность и своевременность возврата средств страховых
резервов.
5.2. Механизмы защиты имущественных интересов Хабаровского
края с использованием страхования.
5.2.1. Краевая программа страхования.
Понятие краевой программы страхования, критерии придания
программе статуса краевой программы страхования изложены в
подпункте 5.1.1. Требования к проекту краевой программы
страхования, порядок рассмотрения и утверждения краевой программы
страхования изложены в Положении о краевой программе страхования
(прилагается).
Страховые организации для реализации краевых программ
страхования отбираются в соответствии с постановлением главы
администрации края от 06.04.99 N 145 "О порядке конкурсного отбора
страховых организаций".
5.2.2. Приоритетные краевые программы страхования.
Приоритетность краевых программ страхования определяется
администрацией Хабаровского края, исходя из критериев
экономической эффективности, социальной значимости, а также
текущих задач по развитию экономики края.
Краевые программы страхования подразделяются на:
1. Краевые программы страхования без использования средств
бюджета Хабаровского края. Такие программы направлены на
использование механизма страхования для снижения риска наступления
страховых случаев и компенсации потенциального ущерба с
привлечением средств населения и субъектов предпринимательства.
2. Краевые программы страхования с использованием средств
бюджета Хабаровского края и внебюджетных фондов. Эти программы
должны иметь социальную направленность, а также способствовать
обеспечению имущественных интересов края посредством прямой
экономии или более оптимального использования средств бюджета.
3. Краевые программы по обязательным видам страхования. Данные
программы направлены на развитие в Хабаровском крае обязательных
видов страхования, предусмотренных действующим федеральным
законодательством (кроме обязательного государственного
страхования).
5.2.3. Обеспечение краевых программ страхования.
При широком использовании механизма краевых программ
страхования для защиты имущественных интересов Хабаровского края
необходимо обеспечить профессионализм при разработке конкретных
программ страхования, осуществлении оперативного контроля за их
исполнением, накоплении страховой статистики по краевым программам
страхования, размещении средств страховых резервов.
Разработку программы страхования могут осуществлять страховые
организации, объединения страховых организаций, подразделения
администрации края, другие заинтересованные организации и частные
лица в соответствии с приложением.
Проект программы страхования представляется в управление
финансово - кредитной политики администрации края с последующим
вынесением на обсуждение совета по вопросам страхования при главе
администрации края.
Осуществление контроля за выполнением краевых программ
страхования и связанных с этим моментов осуществляется управлением
финансово - кредитной политики администрации края.
5.2.4. Страхование инвестиционных проектов.
Страхование инвестиционных проектов должно стать неотъемлемым
элементом привлечения потенциальных инвесторов и наряду с этим
повышать инвестиционную привлекательность Хабаровского края.
Использование механизма страхования будет способствовать принятию
инвесторами положительного решения при рассмотрении вопроса
инвестирования в экономику края. Вместе с тем, учитывая большие
объемы средств, направляемых на инвестиции, страхование
инвестиционных проектов должны осуществлять крупные страховые
организации или ассоциации страховщиков путем сострахования и
перестрахования, способные полностью отвечать по принятым
обязательствам.
Необходимо определить порядок отбора инвестиционных проектов,
для осуществления которых необходима страховая защита, а также
требования, предъявляемые к страховщикам.
5.3. Мероприятия по поддержке страховых организаций.
Меры, нацеленные на поддержку страховщиков, должны состоять в
увеличении емкости регионального страхового рынка, в том числе
путем реализации краевых программ страхования, стимулировании
расширения страховщиками географии их деловых контактов,
обеспечении повышения финансовой устойчивости страховых компаний.
Роль администрации Хабаровского края должна состоять в
обеспечении защиты интересов края, содействии развитию страхования
в крае при реализации как федеральных законов об обязательном
страховании, так и краевых программ страхования.
5.3.1. Сострахование и перестрахование.
Сострахование и перестрахование - потенциально значимые
факторы, способные изменить ситуацию на региональном страховом
рынке, в первую очередь в сторону повышения конкурентоспособности
страховых компаний Хабаровского края. В настоящее время финансовые
возможности региональных страховщиков недостаточны для покрытия
крупных рисков в индивидуальном порядке. В силу этой причины
региональным страховщикам необходимо налаживать партнерские
отношения как в области перестрахования рисков, так и совместного
страхования с целью максимально возможного удержания страховых
рисков в регионе.
Вместе с тем страховщикам необходимо налаживать работу по
перестрахованию со страховщиками из других регионов с целью
большего территориального распределения рисков и избежания их
кумуляции.
5.3.2. Формирование спроса на страховые услуги.
Повышение уровня страховой культуры населения и потенциал
страхователей является одним из важнейших аспектов повышения
интереса к страхованию, формирования спроса на страховые услуги и,
как следствие этого, расширения страховых операций. В условиях
скептического отношения к рекламе финансовых услуг особое значение
приобретает информация из независимых источников, социальная
реклама.
Роль органов власти и управления должна заключаться во
всемерном содействии программе повышения страховой культуры.
Программа должна быть направлена как на юридических лиц, так и на
индивидуальных потребителей.
Программа должна быть нацелена на решение следующих задач:
- создание положительного общественного мнения о страховых
компаниях, в частности региональных;
- предоставление подробной информации о страховании как
универсальном механизме защиты имущественных интересов физических
и юридических лиц;
- повышение эффективности рекламы услуг страховых организаций
за счет создания поддерживающего информационного фона и
минимизации затрат на рекламу, достигаемой как совместной
рекламной политикой, так и поддержкой органами власти и управления
Хабаровского края, средствами массовой информации;
- увеличение спроса на различные страховые услуги среди
платежеспособной части населения;
- пропаганда наиболее социально значимых видов страхования.
Программа повышения страховой культуры должна включать:
- проведение маркетинговых исследований рынка страховых услуг;
- использование возможностей социальной рекламы для пропаганды
страхования;
- создание регулярных передач на региональном телевидении и
радио, организация и ведение соответствующих разделов в краевых
средствах массовой информации при поддержке страховых организаций
и их объединений, иные мероприятия.
Одним из факторов формирования спроса на страховые услуги,
защиты интересов страхователей при заключении и прохождении
договоров страхования, становления цивилизованной системы продаж
страховых продуктов является развитие института страховых
брокеров. Для этого необходимо предусмотреть меры стимулирования
деятельности страховых брокеров, отличные от ныне действующих. В
первую очередь это должно касаться освобождения брокеров от
некоторых видов налоговых платежей, которые препятствуют развитию
института страховых брокеров на территории края, и замены их на
сборы и платежи, исходя из конечных результатов их деятельности.
5.3.3. Информационное обеспечение регионального страхового
рынка.
Формирование цивилизованного страхового рынка связано не
только с увеличением объемов страховых операций, но и с наличием
добросовестной конкуренции среди страховщиков. Основными
факторами, обеспечивающими той или иной страховой компании
конкурентные преимущества, являются:
- доступность и объективность информации о страховщике,
раскрывающей его финансовое положение, основные показатели его
деятельности;
- качество оказываемых страховых услуг, их стоимость.
Необходимо предпринять меры, стимулирующие создание в рамках
регионального страхового рынка единого информационного поля, а
именно:
- сбор информации о финансовом положении и страховой
деятельности страховщиков, составление рейтинга страховых компаний
Хабаровского края, обеспечение публичности и объективности
информации о страховщиках;
- проведение мониторинга состояния регионального страхового
рынка с целью повышения наблюдаемости системы страхования,
выявление тенденций развития местного страхового рынка, в том
числе с целью их учета в краевых программах страхования;
- разработка программ статистического и информационного
обеспечения страховой деятельности; создание единой базы данных по
страховой статистике в регионе.
5.3.4. План мероприятий Концепции.
---T------------------------------T---------------T-------------------------¬
¦NN¦ Мероприятия ¦Срок исполнения¦ Ответственные лица и ¦
¦пп¦ ¦ ¦ исполнители ¦
+--+------------------------------+---------------+-------------------------+
¦1 ¦ 2 ¦ 3 ¦ 4 ¦
+--+------------------------------+---------------+-------------------------+
¦1.¦Разработка краевых программ ¦2000 г. ¦подразделения ¦
¦ ¦страхования, подлежащих ¦ ¦администрации края, ¦
¦ ¦внедрению в 2000 году ¦ ¦Тихоокеанский страховой ¦
¦ ¦ ¦ ¦союз ¦
+--+------------------------------+---------------+-------------------------+
¦2.¦Разработка комплекса мер по ¦I квартал ¦управление финансово - ¦
¦ ¦повышению уровня страховой ¦2000 г. ¦кредитной политики ¦
¦ ¦культуры среди ¦ ¦администрации края, ¦
¦ ¦предпринимателей и населения, ¦ ¦Тихоокеанский страховой ¦
¦ ¦проведению маркетинговых ¦ ¦союз, страховые ¦
¦ ¦исследований страхового рынка ¦ ¦организации ¦
+--+------------------------------+---------------+-------------------------+
¦3.¦Разработка мер по ¦II квартал ¦управление финансово - ¦
¦ ¦стимулированию деятельности ¦2000 г. ¦кредитной политики ¦
¦ ¦страховых компаний, страховых ¦ ¦администрации края, ¦
¦ ¦посредников, являющихся ¦ ¦Тихоокеанский страховой ¦
¦ ¦плательщиками налогов в бюджет¦ ¦союз ¦
¦ ¦края ¦ ¦ ¦
+--+------------------------------+---------------+-------------------------+
¦4.¦Разработка порядка определения¦ежеквартально ¦управление финансово - ¦
¦ ¦рейтинга страховых компаний на¦ ¦кредитной политики ¦
¦ ¦основании данных, ¦ ¦администрации края, ¦
¦ ¦предоставляемых страховыми ¦ ¦Тихоокеанский страховой ¦
¦ ¦компаниями, и его регулярное ¦ ¦союз ¦
¦ ¦составление ¦ ¦ ¦
+--+------------------------------+---------------+-------------------------+
¦5.¦Разработка комплекса ¦II - IV ¦подразделения ¦
¦ ¦мероприятии, направленных на ¦кварталы ¦администрации края, ¦
¦ ¦привлечение внешних и ¦2000 г. ¦Тихоокеанский страховой ¦
¦ ¦внутренних инвестиций в ¦ ¦союз, инвестиционный ¦
¦ ¦экономику края, с ¦ ¦совет при администрации ¦
¦ ¦использованием механизма ¦ ¦края ¦
¦ ¦страхования ¦ ¦ ¦
+--+------------------------------+---------------+-------------------------+
¦6.¦Разработка программы ¦II - IV ¦подразделения ¦
¦ ¦взаимодействия страховых ¦кварталы ¦администрации края, ¦
¦ ¦организаций и администрации ¦2000 г. ¦Тихоокеанский страховой ¦
¦ ¦края, нацеленной на ¦ ¦союз ¦
¦ ¦обеспечение страховщикам ¦ ¦ ¦
¦ ¦возможности надежного ¦ ¦ ¦
¦ ¦размещения средств страховых ¦ ¦ ¦
¦ ¦резервов в интересах развития ¦ ¦ ¦
¦ ¦экономики края ¦ ¦ ¦
+--+------------------------------+---------------+-------------------------+
¦7.¦Осуществление мероприятий по ¦ежеквартально ¦управление финансово - ¦
¦ ¦информационному обеспечению ¦ ¦кредитной политики, ¦
¦ ¦юридических и физических лиц ¦ ¦пресс - служба ¦
¦ ¦о состоянии регионального ¦ ¦администрации края, ¦
¦ ¦страхового рынка путем ¦ ¦Тихоокеанский страховой ¦
¦ ¦периодического размещения ¦ ¦союз ¦
¦ ¦соответствующих материалов в ¦ ¦ ¦
¦ ¦местных средствах массовой ¦ ¦ ¦
¦ ¦информации ¦ ¦ ¦
L--+------------------------------+---------------+--------------------------
Приложение
к Концепции развития
страхования в
Хабаровском крае
ПОЛОЖЕНИЕ
О КРАЕВОЙ ПРОГРАММЕ СТРАХОВАНИЯ
1. Понятие краевой программы страхования
Краевая программа страхования - это комплекс мероприятий,
проводимых совместными усилиями органов власти и управления
Хабаровского края, страховщиками и другими организациями с
соответствующими правами и обязанностями, нацеленный на
обеспечение надежной защиты имущественных интересов Хабаровского
края, его населения и повышение эффективности функционирования
краевой экономики.
2. Порядок рассмотрения и утверждения
краевой программы страхования
Краевая программа страхования может проводиться как с
привлечением средств бюджета Хабаровского края, так и без их
привлечения.
Краевая программа страхования может являться целевой
программой Хабаровского края. В этом случае краевая программа
страхования рассматривается и утверждается в порядке,
предусмотренном Законом Хабаровского края от 27.06.97 N 60 "О
краевых целевых программах".
Заявка на рассмотрение краевой программы страхования подается
в управление финансово - кредитной политики администрации края и
после предварительной экспертизы передается на обсуждение на
заседание совета по вопросам страхования при главе администрации
края. Заявка может быть подана подразделениями администрации края,
страховыми организациями, Тихоокеанским страховым союзом, другими
инициативными группами и физическими лицами.
Результатом рассмотрения заявки советом по вопросам
страхования при главе администрации края является положительная
или отрицательная рекомендация совета о целесообразности внедрения
и утверждения необходимых документов по краевой программе
страхования для органов власти и управления администрации края.
Краевая программа страхования принимается постановлением главы
администрации края, приложениями к которому являются нормативно -
технические документы в соответствии с разделом 3 настоящего
Положения.
3. Требования к проекту краевой программы страхования
Заявка на рассмотрение краевой программы страхования должна
включать в себя пояснительную записку с описанием схемы
страхования в рамках краевой программы страхования, участников
краевой программы страхования и системы их взаимоотношений при
запуске и реализации краевой программы страхования. Заявка также
должна содержать технико - экономическое обоснование, план -
график исполнения краевой программы страхования и другие
нормативно - технические документы согласно приведенному ниже
перечню.
В число нормативно - технических документов, утверждаемых при
внедрении конкретной краевой программы страхования, обязательно
входят следующие:
а) общие требования к участникам краевой программы
страхования:
- размер собственного капитала должен составлять не менее 5
млн. рублей;
- фактический размер свободных активов страховщика должен быть
не ниже его нормативного размера, определяемого в соответствии с
приказом Федеральной службы России по надзору за страховой
деятельностью от 30.10.95 N 02-02/20 "Об утверждении Инструкции о
порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств
страховщиков" (в ред. приказа Росстрахнадзора от 19.06.96
N 02-02/16);
- стоимость чистых активов страховщика должна быть не ниже его
уставного капитала;
б) условия страхования, ориентированные на конкретную краевую
программу страхования с конкретными рисками;
в) типовой договор страхования;
г) порядок обеспечения перестраховочной защиты в рамках данной
краевой программы страхования;
д) порядок инвестирования средств страховых резервов,
формируемых в рамках конкретной краевой программы страхования;
е) принципы соглашения о страховом пуле (в случае
необходимости);
ж) порядок накопления и обработки статистики исполнения
конкретной краевой программы страхования;
з) порядок оперативного контроля за реализацией данной краевой
программы страхования, в необходимых случаях порядок определения и
пересмотра минимальных страховых тарифов, других условий в рамках
краевой программы страхования;
и) порядок урегулирования споров, возникающих в процессе
реализации конкретной краевой программы страхования.
|
